「零負債」的深圳人，清醒背後，藏著代價

常言道「深圳賺錢深圳花，一分別想帶回家」。很多人在感嘆存錢不易的時候，還有一個聲音更扎心：在深圳，哪有幾個年輕人不負債的。

這不是販賣焦慮，而是冰冷的現實。中國社科院金融研究所於2025年初發布的《中國家庭財富調查報告》顯示，90後負債率高達78.3%，平均負債12.1萬元。

每個月工資一發，先還信用卡和花唄，再交房租，一套流程走完，帳戶餘額只剩個零頭。這哪是月光族，分明是秒光族。

有人開玩笑說，房東和花唄，簡直是當代年輕人的兩個「爸爸」。

但在這個不確定性蔓延的時代，一個新趨勢正悄然流行： 越來越多的深圳年輕人，開始把」零負債」當作目標。

他們之中，有人一直保持清醒而決絕，房貸車貸一樣沒有，信用卡花唄統統關掉；有人曾深陷債務泥潭，幡然悔悟後已清零上岸；更多的人，還在努力還債化債的路上，但已把」零負債」認作目標與信條。

常言道，長安居大不易。在深圳，「零負債」這三個字，聽起來確實硬氣，但要做到，並不容易。

01

深圳人

各有各的負債

在深圳，一個人把」零負債」當成目標和準則，背後的原因往往不只自律那麼簡單。從深陷負債，到拼命清零，再到盡力維持——這才是大多數人走向」零負債」的真實軌跡。

攤開深圳人負債圖鑑，家家都有本難念的經。往往負債時有多窘迫，」零負債」的決心就有多大。

最容易讓人陷進去的，是「溫水煮青蛙」的消費分期。

老王剛畢業在南山上班時，月薪只有四千。為了和身邊的同事一樣「體面」，他咬牙買下最新款iPhone，以24期免息分期付款的方式。「當時覺得每月才還款兩三百，少出去吃頓飯就出來了。」

但這種「輕易獲得好東西」的口子一旦撕開，慾望就徹底關不上了。

後來他又入了攝影「大坑」，索尼微單、各種鏡頭、穩定器……一筆接一筆的分期帳單疊在一起，不知不覺中，他的每月還款額從最初的幾百塊，滾到了好幾千。

電子支付+分期的組合，削弱了花錢的肉疼感，讓他誤以為自己擁有了遠超收入的購買力。

但現實的迴旋鏢來得很快，接下來幾年，他迎來人生中最窒息的日子。

總額幾萬元的負債將他壓得喘不過氣。工資還沒捂熱，就得打進銀行還款的APP裡。他不敢生病、不敢辭職，連和朋友聚餐結帳，都要在心裡盤算半天。

「就像踩在跑步機上，不能停，停了就摔。」

比消費貸更痛的，是為野心買單的經營貸。

30歲的阿亮前幾年跟朋友合夥在龍華開了一家精釀啤酒店，背了數十萬的經營貸。

後來撐不住，店面關門。帳。帳�卻每個月如期而至，眼看貸款要逾期，那種要變老賴的恐懼，天天像石頭一樣壓在胸口，讓他整宿整宿睡不著覺。

如果說「分期免息」具有隱蔽性，那麼房貸就是成年人最顯性的「終極花唄」。

柚子和她老公正朝著「零負債」努力。

2018年，他們在長沙買了一套婚房，商貸76萬，30年期。過去七年，一直在深圳賺錢來還老家房貸，早期利率高時月供4000多，後來LPR下調，月供降到了3400。

去年有一天柚子仔細盤算了一下，還了7年，本金才還了10萬，利息卻交了20多萬，還剩66萬多本金。

這意味著這幾年完全是在給銀行打白工，那種被長期房貸死死套牢的無力感，瞬間擊中了她。

「以前收入不斷增長時沒什麼感覺，現在覺得特別虧。」柚子坦言，在當下的經濟大環境裡，除非會炒股買基金，否則買理財或存定期的收益根本跑不贏房貸利息。

負債就像一個泥潭，大多數的人，都是在陷進去之後，才看清自己早已進退兩難。

02

清零那一刻

沒有狂喜

不管契機是什麼，當帳單上那些滾動的數字真正歸零的那一刻，那種如釋重負又夾雜著虛脫的複雜痛感，只有經歷過的人才懂。

對於深陷分期泥潭的老王來說，他走向「零負債」的轉折點，是在人生的一個關鍵節點 —— 準備結婚了。

當時的他正經歷著各種分期帳單的毒打，每個月「拆東牆補西牆」湊最低還款額，更別提存款了。紙終究包不住火，老王硬著頭皮，把幾萬塊的債務窟窿告訴了未婚妻，兩人大吵了一架。

老王這才真正慌了神，那幾年拿分期消費換來的所謂體面，不僅是個泡沫，還差點把未來的生活徹底砸了。

為了給將來的小家一個乾淨的底子，老王放下面子，找爸媽借了錢。

一個快三十歲、準備成家立業的男人，在電話裡向父母坦白了自己因為消費慾欠下的爛帳。面對父母長久的沉默，他羞愧難當。用父母的血汗錢，去填自己為了虛榮挖下的坑，這種滋味異常煎熬。

拿到家裡打來的錢後，老王一次性結清了所有分期帳單。看著螢幕上所有待還款額度恢復為「0」，他長長地舒了一口氣。

「沒有狂喜，只有一種大病初癒的虛脫感，以及深深的愧疚和後怕。」他回憶道。

當下，他也暗下決心，這輩子都不想再碰分期了，「怕極了那種讓最親近的人跟著擔驚受怕的失控感。」

後來老王工作有了進展，漲了薪資，欠父母的幾萬塊，他陸陸續續花了兩年多，靠著節省和週末兼職還清了。 真正不欠任何人一分錢那天，比銀行APP歸零晚得多，但那才是他心裡真正踏實的一刻。

阿亮也找了父母，但掏空了老兩口的養老金還不足以填平銀行的窟窿，只能拉下臉四處找朋友借錢。

債務沒有消失，只是轉移了，甚至還多了一份人情債。他後知後覺，發現這比欠著銀行更讓人喘不過氣。

欠銀行錢，是被催收的緊繃和窘迫；欠朋友朋友錢，卻是一場長期的心理凌遲。

很長一段時間，他都不敢和朋友主動聯繫。看著借錢給他的哥們買房生娃，他連點個讚都心虛。

為了盡快還清親友的錢，他在福田找了份固定薪資的工作，盡量壓縮自己的生活成本，朋友約聚會或者旅遊，都找藉口推掉；換輛電動車，都要糾結大半個月才敢下手。

幾年下來，阿亮欠父母和朋友的錢還清了大半。雖然還沒徹底上岸，但心態輕鬆了不少。

「再熬一陣子就能還清，不用為欠朋友錢而心虛了。」

他對負債的態度也變成了絕對的敬畏： 「在沒有足夠的抗風險能力前，普通人強行加槓桿，就是在拿全家的命數去賭。」

柚子夫婦也還沒徹底還清房貸，但她已經嘗到了提前還貸的甜頭。

去年11月到今年3月，她和老公三次掏出存款，提前還了30萬房貸。這一通操作，直接把剩下23年的房貸年限縮短到了10年，相當於省下23萬利息。

「看著剩餘本金數字一點點往下掉，太有安全感了，感覺每還一筆，就離自由更近了一步。」

她自嘲醒悟得太晚，錯過了前5到8年提前還貸的黃金時間。

對於普通打工人來說，擺脫了債務，並不意味著從此拿到了人生的爽文劇本。

在深圳，想要維持「零負債」，往往還需要支付隱形成本。

03

零負債背後的

得與失

經歷過分期帳單毒打的老王，雖然嘴上說著「再也不碰了」，但完全抵抗消費主義的誘惑，哪有那麼容易？

帳單清零後的頭半年，他經歷了好幾次嚴重的「戒斷反應」。有一回，一款期待已久的新手機發布，他看了大量測評和社群媒體上的分享，最終沒忍住點開購買頁面，熟練地勾選24期免息。

但在手指即將按下支付的那一刻，他腦子裡猛地閃過向父母開口借錢還債時的憋屈，便像觸電一樣鎖上了螢幕。

為了不讓自己重蹈覆轍，他卸載了種草軟體，關掉了電商推送。老王的清醒，是因為他怕了。

所謂的跟消費徹底絕緣，本質上是無數次在深夜裡跟自己的虛榮心互扇巴掌，硬生生把想花錢的衝動憋回去。

這種在慾望面前強行踩剎車的痛感，就是維持「零負債」必須支付的代價。

而對於柚子來說，想要實現提前還貸和「零負債」，就要有極強的攢錢定力和漫長的物慾降級。

為了湊齊一筆筆十萬塊的提前還款額，她幾乎砍掉了生活中所有非必要的開支。

以前週末娛樂，習慣了去商場逛街下館子，現在統統降級成了逛免費的公園；二三十塊錢的奶茶和咖啡徹底戒了，工作日也買菜帶飯，精打細算地過。

算清了銀行的利息帳後，她如今的態度極其決絕，寧可現在手頭緊一點，也要繼續硬攢錢，爭取明年徹底清空房貸，絕不再給銀行打一天白工。

正是看透了大多數人在負債泥潭裡的掙扎，有極少數人選擇了從一開始就強硬拒絕。

阿杰在南山幹了七年程式設計師，手機裡沒有任何借貸金融軟體，花唄額度也手動歸了零。

這種本能的防禦，不是天生的，而是從小耳濡目染，被塑造成的。

小時候家裡條件一般，父母為了供他讀書，借過不少親戚的錢，常常要盤算著怎麼開口跟親戚解釋「今年再緩一緩」。

那種低人一頭的感覺，他一直記著。工作後，他給自己定了一條死規矩，絕不欠一分錢，無論是親友還是銀行。

「有些東西不是買不起，是不想被負債綁住，那感覺不舒服。」

買任何東西，他都堅持全款，前提是真的需要。

對待車和房的態度也一樣。「將來我要買房，肯定也會是全款買，不想當房奴。如果一直實現不了，那也沒關係吧，租房也挺好的。」

儘管被不少同事朋友說過「太保守」，還會因為在深圳這麼久沒車沒房，被部分親戚貼上「失敗」「混得不好」的標籤，但阿杰並不在乎，因為卡裡實打實的存款，給了他工作和生活中敢說「不」的底氣。

無論是老王的克制、阿亮的敬畏、柚子的決絕，還是阿杰的清醒，他們都在用各自的方式，拼命奪回生活的控制權。

有人說，「零負債」是當代年輕人的人生頂配。

但在我看來，」零負債」並不是什麼標準答案，它只是一種活法，也有其隱藏的代價。它的本質，從來不是帳單上那些歸零的數字，而是把對生活的掌控感，一點一點奪回自己手裡。

這並不意味著提前消費和槓桿就是錯的。只要在可承受範圍之內，它們同樣是一種合理的選擇。負債與否，從來不是評判對錯的那把尺子。

真正重要的，是你是否足夠了解自己——了解自己處在什麼階段，想要什麼樣的生活，又能承受什麼樣的代價。然後，為自己做出的每一個決定負責。

與其糾結站哪一邊，不如問自己一句：這個決定，能讓我晚上睡得踏實嗎？